Groepsverzekering: investeer in de toekomst van je werknemers

Wat zit er in een groepsverzekering? (Meer dan pensioen)

Een groepsverzekering is geen simpel spaarpotje. Het biedt financiële bescherming op drie cruciale momenten in het leven van je werknemers.

1. Aanvullend pensioen (sparen) is de basis. Jij als werkgever stort maandelijks een bedrag dat rendeert en groeit doorheen de jaren. Op de pensioenleeftijd krijgt je werknemer een kapitaal uitgekeerd dat zijn wettelijk pensioen aanvult. Dit geeft financiële zekerheid voor de toekomst.
2. Overlijdensdekking beschermt de nabestaanden als je werknemer overlijdt vóór de pensioenleeftijd. De familie ontvangt een kapitaal dat hen helpt door een moeilijke periode. Dit is meer dan een verzekering, het is een teken dat je om je mensen geeft, ook buiten hun werkuren.
3. Arbeidsongeschiktheid (gewaarborgd inkomen) fungeert als een vangnet wanneer een werknemer langdurig ziek valt. Dit vult de ziektekost aan en zorgt ervoor dat je werknemer financieel niet in de problemen komt. In tijden waarin welzijn op het werk steeds belangrijker wordt, is dit een onmisbaar onderdeel.

Heb je een vennootschap als bedrijfsleider dan kan je normaal gezien ook op dergelijke beschermingen beroep doen. Vraag ernaar bij je sociaal verzekeringsfonds, verzekeraar, bank of accountant.

Waarom is het fiscaal interessant?

Hier vind je de aantrekkingskracht van een groepsverzekering, want de cijfers liegen niet.

Voor de werknemer:

• Geen bedrijfsvoorheffing op de gestorte premies tijdens de opbouw
• Bij uitbetaling: RIZIV-bijdrage van 3,55% en solidariteitsbijdrage van 0% tot 2% (afhankelijk van totaal kapitaal)
• Meest gunstige eindbelasting: 10,09% (bij volledige loopbaan van 45 jaar)
• Veel voordeliger dan een klassieke loonsverhoging waar 60% naar de staat gaat

Voor de werkgever:

• RSZ-bijdrage van slechts 8,86% op de premie (vergelijk met 34% bij gewone loonsverhoging!)
• Premies zijn 100% aftrekbaar als beroepskost
• Voor hetzelfde budget geef je je werknemers veel meer waarde op lange termijn

Een rekenvoorbeeld maakt het verschil duidelijk. Bij een loonsverhoging van €1.000 bruto blijft er voor je werknemer vaak maar €400-€450 netto over. Datzelfde bedrag gestort in een groepsverzekering levert op termijn veel meer op, terwijl jij als werkgever minder sociale lasten betaalt.

Wie betaalt de premie?

De meeste werkgevers dragen de volledige premie, maar er zijn ook andere opties. Je kan ervoor kiezen om een deel van de premie door je werknemers te laten bijdragen. Zij betalen dan een persoonlijke bijdrage, vaak ingehouden van het nettoloon, maar genieten wel van belastingvermindering.

Tip: via een cafetariaplan geef je werknemers de keuze om hun bonus of een deel van hun loonpakket om te zetten in extra pensioenpremie. Dit is fiscaal zeer gunstig en geeft je team controle over hun eigen financiële toekomst. Werknemers kunnen zo zelf bepalen hoeveel ze willen bijsparen, terwijl jouw loonkost niet stijgt. Perfect voor bedrijven die flexibel verlonen omarmen.

Waar moet je op letten?

Er zijn enkele spelregels die je moet kennen voordat je een groepsverzekering opzet.

1. De 80%-regel betekent dat je niet onbeperkt kan storten. Het totaal van het wettelijk pensioen en het aanvullend pensioen mag bij pensionering niet hoger zijn dan 80% van het laatste brutoloon. Dit voorkomt dat mensen een aanvullend pensioen opbouwen dat hoger ligt dan hun actief salaris. De overheid heeft deze regel ingesteld om fiscaal voordeel te beperken tot een redelijk niveau.
2. Bij ontslag blijft het opgebouwde kapitaal eigendom van je werknemer. Hij of zij kan dit bedrag meenemen naar een nieuwe werkgever, bij de oorspronkelijke verzekeraar laten staan, of overzetten naar een erkende pensioeninstelling. Dit maakt de groepsverzekering tot een waardevol bezit dat meegaat doorheen iemands carrière.

Groepsverzekering als strategische troef

Een groepsverzekering is veel meer dan een fiscaal voordeel. Het is een krachtig instrument voor je HR-beleid.

Retentie werkt als een gouden handboei. Werknemers verlaten een bedrijf met een goed pensioenplan minder snel. Ze weten dat ze bij jou aan hun toekomst bouwen, en dat creëert loyaliteit. Vooral bij concurrentie om getalenteerde profielen is dit een doorslaggevend voordeel.

Employer Branding krijgt een boost. Een groepsverzekering staat in de top 3 van meest gewenste extralegale voordelen, naast de bedrijfswagen en maaltijdcheques. Meer dan 6 op 10 werknemers heeft al een groepsverzekering via hun werkgever. Als jij dit niet aanbiedt, loop je kandidaten mis aan de concurrentie.

Word klant bij Pluxee en laat je strategisch ondersteunen

Een groepsverzekering is één pijler van een modern loonbeleid. Wil je een compleet pakket samenstellen dat jouw werknemers écht waardeert? Combineer het met maaltijdcheques, ecocheques of een mobiliteitsoplossing. Zo versterk je de financiële situatie van je werknemer niet alleen in de toekomst, maar vandaag al. Ontdek alle mogelijkheden en bouw een loonpakket dat talent aantrekt en vasthoudt.

Naar de producten van Pluxee

Veelgestelde vragen over een groepsverzekering

Wat gebeurt er met de groepsverzekering bij ontslag?

Het opgebouwde kapitaal blijft eigendom van je werknemer. Hij of zij kan het bedrag meenemen naar de groepsverzekering van een nieuwe werkgever, of het bij de oorspronkelijke verzekeraar laten staan als "slaper". In dat laatste geval worden er geen nieuwe premies gestort, maar het kapitaal blijft wel renderen. Bij pensionering neemt de verzekeraar contact op voor uitbetaling. Je werknemer verliest dus nooit wat al is opgebouwd.

Is een groepsverzekering verplicht?

Dat hangt af van je sector. In sommige sectoren staat een groepsverzekering verplicht in de sector-CAO (collectieve arbeidsovereenkomst). Check dit bij je sociaal secretariaat of sectorale organisatie. In de meeste gevallen is het echter een vrijwillige keuze van de werkgever. Maar let op: als meer dan 6 op 10 werknemers dit verwacht, word je als werkgever minder competitief zonder groepsverzekering.

Wanneer wordt het kapitaal uitbetaald?

In principe bij pensionering, op de wettelijke of vervroegde pensioenleeftijd. Je kan het geld niet eerder opnemen, behalve in uitzonderlijke gevallen zoals een voorschot voor vastgoedfinanciering (zie hierboven). Een belangrijke uitzondering: als je de wettelijke pensioenleeftijd bereikt maar nog enkele jaren blijft doorwerken, kan je je aanvullend pensioen al laten uitbetalen terwijl je nog actief bent.