Assurance groupe : investissez dans l’avenir de vos travailleurs

Qu’est-ce qu’une assurance groupe ? (Bien plus que la pension)

Une assurance groupe n’est pas une simple tirelire. Elle offre une protection financière à trois moments cruciaux de la vie de vos travailleurs.

1. La pension complémentaire (épargne) constitue la base. En tant qu’employeur, vous versez mensuellement un montant qui fructifie et croît au fil des années. À l’âge de la pension, votre travailleur reçoit un capital qui complète sa pension légale. Cela lui offre une sécurité financière pour l’avenir.
2. La couverture décès protège les proches si votre travailleur décède avant l’âge de la pension. La famille reçoit un capital qui l’aide à traverser cette période difficile. C’est plus qu’une assurance, c’est un signe que vous vous souciez de vos collaborateurs, même en dehors de leurs heures de travail.
3. L’incapacité de travail (revenu garanti) fait office de filet de sécurité lorsqu’un travailleur est en arrêt maladie longue durée. Cela complète les allocations de maladie et garantit que votre travailleur ne se retrouve pas en difficulté financière. À l’heure où le bien-être au travail prend une importance croissante, il s’agit d’un élément indispensable.

En tant que dirigeant d’entreprise vous pouvez en principe également faire appel à de telles protections. Renseignez-vous auprès de votre caisse d’assurances sociales, assureur, banque ou comptable.

Pourquoi est-ce fiscalement intéressant ?

Voici les avantages d’une assurance groupe, car les chiffres ne mentent pas.

Pour le travailleur :

• Aucun précompte professionnel sur les primes versées pendant la constitution
• Au versement : cotisation INAMI de 3,55 % et cotisation de solidarité de 0 % à 2 % (selon le capital total)
• Imposition finale la plus favorable : 10,09 % (pour une carrière complète de 45 ans)
• Bien plus avantageux qu’une augmentation de salaire classique où 60 % va à l’État

Pour l’employeur :

• Cotisation ONSS de seulement 8,86 % sur la prime (comparez avec 34 % pour une augmentation de salaire ordinaire !)
• Les primes sont déductibles à 100 % en tant que frais professionnels
• Pour le même budget, vous offrez à vos travailleurs bien plus de valeur à long terme

Un exemple de calcul illustre clairement la différence. Pour une augmentation de salaire de 1 000 € brut, il ne reste souvent que 400 € à 450 € net pour votre travailleur. Ce même montant versé dans une assurance groupe rapporte bien davantage à terme, tandis que vous payez moins de charges sociales en tant qu’employeur.

Qui paie la prime ?

La plupart des employeurs prennent en charge la totalité de la prime, mais il existe d’autres options. Vous pouvez choisir de faire contribuer une partie de la prime par vos travailleurs. Ils versent alors une cotisation personnelle, souvent retenue sur le salaire net, mais bénéficient d’une réduction d’impôt.

Conseil : via un plan cafétéria, vous offrez à vos travailleurs la possibilité de convertir leur bonus ou une partie de leur package salarial en prime de pension supplémentaire. C’est fiscalement très avantageux et donne à votre équipe le contrôle de leur propre avenir financier. Les travailleurs peuvent ainsi déterminer eux-mêmes combien ils souhaitent épargner en plus, tandis que vos coûts salariaux n’augmentent pas. Parfait pour les entreprises qui adoptent une rémunération flexible.

Quels points faut-il surveiller ?

Il y a quelques règles à connaître avant de mettre en place une assurance groupe.

1. La règle des 80 % signifie que vous ne pouvez pas verser sans limite. Le total de la pension légale et de la pension complémentaire ne peut pas dépasser 80 % du dernier salaire brut au moment de la pension. Cela évite que les gens constituent une pension complémentaire supérieure à leur salaire actif. Le gouvernement a mis en place cette règle pour limiter l’avantage fiscal à un niveau raisonnable.
2. En cas de licenciement le capital constitué reste la propriété de votre travailleur. Il ou elle peut transférer ce montant vers le nouvel employeur, le laisser auprès de l’assureur d’origine, ou le transférer vers un organisme de pension reconnu. Cela fait de l’assurance groupe un actif précieux qui suit quelqu’un tout au long de sa carrière.

L’assurance groupe comme atout stratégique

Une assurance groupe est bien plus qu’un avantage fiscal. C’est un puissant outil pour votre politique RH.

Misez sur la rétention grâce à un avantage qui s'inscrit dans la durée. Les travailleurs quittent moins facilement une entreprise dotée d’un bon plan de pension. Ils savent qu’ils construisent leur avenir chez vous, et cela crée de la loyauté. C’est un avantage décisif, surtout face à la concurrence pour attirer des profils talentueux.

L’Employer Branding reçoit un coup de pouce. Une assurance groupe figure dans le top 3 des avantages extralégaux les plus souhaités, aux côtés de la voiture de société et des chèques-repas. Plus de 6 travailleurs sur 10 bénéficient déjà d’une assurance groupe via leur employeur. Si vous ne l’offrez pas, vous perdez des candidats au profit de la concurrence.

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L’assurance groupe est l’un des piliers d’une politique salariale moderne. Vous souhaitez composer un package complet qui valorise vraiment vos travailleurs ? Combinez-la avec des chèques-repas, des éco-chèques ou une solution de mobilité. Vous renforcez ainsi la situation financière de vos travailleurs non seulement pour l’avenir, mais dès aujourd’hui. Découvrez toutes les possibilités et constituez un package salarial qui attire et retient les talents.

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Questions fréquentes sur l’assurance groupe

Qu’advient-il de l’assurance groupe en cas de licenciement ?

Le capital constitué reste la propriété de votre travailleur. Il ou elle peut transférer le montant vers l’assurance groupe d’un nouvel employeur, ou le laisser auprès de l’assureur d’origine en tant que « dormant ». Dans ce dernier cas, aucune nouvelle prime n’est versée, mais le capital continue de fructifier. Au moment de la pension, l’assureur prend contact pour le versement. Votre travailleur ne perd donc jamais ce qui a déjà été constitué.

Une assurance groupe est-elle obligatoire ?

Cela dépend de votre secteur. Dans certains secteurs, une assurance groupe est obligatoire en vertu de la CCT (convention collective de travail) sectorielle. Vérifiez cela auprès de votre secrétariat social ou de votre organisation sectorielle. Dans la plupart des cas, il s’agit toutefois d’un choix volontaire de l’employeur. Mais attention : si plus de 6 travailleurs sur 10 l’attendent, vous devenez ainsi moins compétitif en tant qu’employeur sans assurance groupe.

Quand le capital est-il versé ?

En principe lors de la pension, à l’âge légal ou anticipé de la retraite. Vous ne pouvez pas retirer l’argent plus tôt, sauf dans des cas exceptionnels comme une avance pour un financement immobilier. Une exception importante : si vous atteignez l’âge légal de la pension mais continuez à travailler encore quelques années, vous pouvez déjà faire verser votre pension complémentaire tout en étant encore actif.